Ваня Григорова
Вижте извлеченията си, те ще подскажат дали частните пенсионни фондове са благодетелите, които чакате
Не знаех в коя компания отиват ежемесечните ми вноски за втора пенсия. За мен тези пари бяха загубени. Разпалените дебати, протестите и паническите викове „Национализация!“ около промените в пенсионния модел ме отведоха в НАП, откъдето получих персонален индивидуален код за достъп до информация за моите осигуровки. В съответното дружество също бяха оперативни. Та ето ги и обобщените данни за 13-годишния ми принос към втория стълб:
За дългите години, в които дружеството оперира с моите пари, доходността се равнява на 500 лева. Или увеличение с 8%. Не на година. Общо.
Много, малко или достатъчно?
Без допълнителни изчисления се вижда, че вноските ми са няколко пъти над средните. Не е особено успокоително, тъй като означава, че принудително съм отделила немалка сума за развитието на нечий частен бизнес. За да проверя дали това е довело до прилична и за мен доходност, са нужни малко калкулации.
Не съм специалист по пенсионни осигуровки, затова ще оставя изчисленията за размера на евентуалната ми втора пенсия на експертите. Макар че никой, ама никой не може да предвиди какво ще се случи на борсите и пазарите след 30 години, дали международната обстановка ще е спокойна и предвидима дотогава, когато би трябвало да започна да получавам някакви доходи от частния пенсионен фонд. Факторите, които влияят върху ценните книжа, са многобройни.
Няма откъде да знам също дали ще получавам една и съща заплата. Дали няма да премина през разни житейски перипетии, които да попречат да правя същите месечни отчисления към втория стълб. Предсказанията на произволна врачка вероятно ще са по-достоверни от експертните оценки. Но засега ще се въздържа.
Инфлация
Бих могла обаче да проверя натрупаните до момента средства покриват ли инфлацията. Запазили ли са стойността си моите парите през годините? Всички знаем, че един лев преди 20 години не е равен на един лев сега. Например хлябът преди 1989г. струваше 40 ст., а сега – 1 лв. И то за по-нисък грамаж. С други думи очаквам, че ще мога да си купя толкова хляб или произволна друга стока в същия обем и размер, каквито съм имала възможност да получа срещу парите си в момента, в който съм ги внесла в УПФ.
За да стане това, ежемесечните вноски трябва да се индексират със средногодишния темп на инфлация. Отбелязвам, че в някои месеци има и лека дефлация, т.е. регистриран е спад на цените, следователно парите увеличават стойността си, без да се извършват никакви допълнителни манипулации с тях. И така – НСИ предлага месечен и годишен индекс на инфлация. Данните на Евростат леко се различават в отделни години от тези в българския статистически институт. Но изчисленията и според двата източника показват, че понастоящем сумата, натрупана по личната ми сметка, следва да е с 200-300 лв. по-висока от наличната, за да запази стойността си през годините.
Работата на фонда не само не ми е донесла допълнителни приходи. Парите в личната ми сметка се топят. Почти с толкова, с колкото щяха да са се обезценили, ако си ги държа под дюшека.
Депозит
Горните изчисления са достатъчни, за да заключа, че УПФ работят основно за себе си. Но все пак искам да проверя колко щяха да бъдат средствата ми, ако ги бях вложила в банков депозит. Напълно сигурно вложение, с оглед на това, че едва ли някога ще надхвърли максимално гарантирания размер на влоговете.
Средният пазарен лихвен процент е около 4%. Тъй като парите не се теглят, а се натрупват, трябва да се ползва сложна лихва. Т.е. парите внесени през 2002-ра например се олихвяват с 4%. През следващата година се олихвяват и вноските, и лихвата за 2002-ра. Както и вноските от 2003 г. И така до момента. Олихвени по този начин осигурителните ми вноски към момента трябваше да бъдат в размер на 7 000 лв. Загуба в размер на 440 лв. от факта, че с моите пари работи частният пенсионен фонд, а не съм ги прибрала на влог в произволна банка.
Тъй като по същество вноските ми в пенсионен фонд са безкрайно сигурни за получателя парични потоци и то за много дълъг период от време – около 45 години в идеалния случай, би трябвало при подобни сравнения да се ползват лихви по дългосрочни депозити. Вносителят не ги тегли, не прекратява договора, веднъж получени трудно ще бъдат измъкнати от сметките на УПФ. Данни за подобни лихвени проценти могат да бъдат открити в частта „Лихвена статистика“ на БНБ. Използвах данните за лихвени проценти за влогове на домакинства със срок над 2 години. Те варират по години, като средно геометричният лихвен процент се колебае между 6,9 и 7,3 процента в първите години, в които у нас беше въведен чилийският опит в пенсионното осигуряване – т.нар. втори стълб.
И така при средно геометрична сложна лихва за дългосрочен депозит от 7%, дори без олихвяване на вноските от 2014г., натрупаните в сметката ми суми трябваше да бъдат в размер на 7 818 лева. Отново минус за УПФ. Загубила съм над 1 200 лева от работата на експертите по инвестиции в сравнение с парите, които щях да имам, ако ги бях вложила в банка.
Доходност? Хм…
- административни такси за универсалния пенсионен фонд минус 303 лв.
- некомпенсирана инфлация минус 200-300 лева
- нереализиран доход от лихва при 4% среден пазарен лихвен процент – 440 лв.
- нереализиран доход от дългосрочен депозит с лихва от 7% – 1200 лв.
Това са резултатите от работата на частния пенсионен фонд, който работи с моите пари. Пенсионен фонд – част от семейството на над стогодишна немска застрахователна компания. Опит, традиции, професионализъм… Какъв ли ще е ефектът от инвестициите на домораслите застрахователни бизнесмени Прокопиев, ТИМ и пр.?
Нужно е голямо въображение, за да приемеш тези резултати за така бленуваната доходност. Без нея личните партиди са като кутийка с плодов сок със сламка. Но горният край на сламката е в чужда уста. Формално сокът си е твой, индивидуален. Дори когато кутийката остане полупразна.
Без значение дали впоследствие управляващите ще се откажат от предприетите промени, които дават възможност за отказ от УПФ, добре е да знаем как са работили до момента частните пенсионни фондове с нашите средства. Не се изискват много усилия – НАП, УПФ, компютър, интернет и малко изчисления.
Проверката е висша форма на „Доверие“.
Личи предубедеността на авторката и защитата на тезата, че всички пари за пенсия трябва да са в НОИ. Но нека отиде в НОИ и да си поиска една такава разписка и да видим кой ще й даде и дали ще й каже точно колко пари е изплатила, колко е спестила и колко ще получи евентуално някой ден като се пенсионира. Няма кой да й даде такава информация. Може единствено да се надява, че след 30 години ще са останали хора в България, които да плащат данъци и по този начин да осигурят за нея 200 лева за пенсия. Но не е много сигурно.
Пичор, отиваш в НОИ, взимаш си безплатно индивидуален код, цъкаш на този линк:
https://applications2.nssi.bg/PensionsCalc/
Излиза ти колко си внасял в НОИ, колко пенсия си заработил до момента. А, не точно, защото индивидуалния коефициент е намален, тъй като принудителни насилствено е било участие в „частен пенсионен фонд“ или „втори стълб“
НОИ няма проблем да го обяви това, но „частните фондове“ не публикуват каква пенсия би получавал осигурения на база „натрупаната му сума“.
По времето на царя-премиер вноската беше намалено от 32% на 17% и това е една от причините за дупката в НОИ а другата е разликата между влизащите и излизащите от системата но затова трябва да се грижи и държавата в смисъл да корегира процентите и да отваря раб.места за да има баланс
По същество голямата измама идва от Нар.събрание защото е гласувало закон за задължителна втора пенсия и сега това което може да се направи е втората пенсия да е доброволна
Аз живея чужбина и няколко банки са ми предлагали да си направя втора пенсия при тях – внасяш по 100 евро с 1% годишна лихва като нямаш право да ги теглиш минимум 10год. и после може но има наказателни мерки и т.н. правят се на хитри защото аз просто мога да си сложа парите на влог с по-голяма лихва и въпроса е в какво ги инвестират
В САЩ пенсионните фондове държат около 1 трилион от държ.дълг тоест захранват се от лихвата която се плаща от бюджета(от всички данъкоплатци)
Няма по-добра система от соц.солидарност като се фиксират минимални и максимални вноски а който иска да си прави доброволни вноски
Има една книга “Лихвата рак на обществото“ от Владимир Богданов в която е даден пример с Германия как нараства БВП и лихвите – банкстерите така са оплели света ,че почти няма изход и ми става смешна шефката на ФЕД когато каза ,че чакала да види как върви инфлацията и безработицата за да вдигне лихвата
При 18 трилиона държ.дълг всеки 1% лихва е още 180 милиарда от бюджета(от данъкоплатците) тоест като цяло увеличението на лихвите намаля потреблението(ръст на БВП) и се сещам за определението на Айнщайн за лудост ,идиотизъм – когато с едни и същи мерки се очакват различни резултати
Проблема е ,че за последните 30год. общата задлъжнялост на държавите в света е скочила от 160 на 320% спрямо световният БВП и основните длъжници са САЩ- 350% и ЕС-360% които вървят по пътя на Япония тоест няма друг път защото не може да има постоянен растеж на БВП в една затворена система и досега вървяха нещата защото се грабиха по-слабите държави
Въпроса е какво може да се направи и първо трябва да се държат лихвите до 1% особено по държ,дългове и няма проблем да са 100% и малко повече ако лихвата е до 1% и това беше предназначението на Св.банка но “те“ го подмениха
Другото което трябва да се направи е забрана на офшорки и т.н. регулации и данък лукс с цел бюджетни излишъци които да се инвестират в точно определени неща с цел раб.места и справяне с глобалното затопляне и енергийната(петролна) катастрофи
Граф Лоурънс Котикоф(професор по икономика от Бостънския университет, един от икономическите съветници на президента Рейгън и съавтор на книгата „Сблъсъкът на поколенията: спасение за нас, нашите деца и нашата икономика) наскоро го каза почти точно – “За да запълни фискалната пропаст, американското правителство ще трябва незабавно и трайно да повиши данъците с 57% или да намали публичните разходи с 37% “
Ако трябва с 100% ще се увеличат данъците като при Рузвелт за да се оправят защото другият начин е война или САЩ да обяви фалит
Принципно светът се нуждае от световна валута и вързан за нея петрол и парадокса е ,че засега по-малкото зло е долара да си остане но с тотална прозрачност на ФЕД защото за последните 100год. нямаше нито един одит на ФЕД който между другото е противоконституционен защото в Конституцията на САЩ пише ,че само конгреса може да печата пари и да регулира стойността им
Положението с световните финанси е страшно меко казано но може да се оправи ако се вземат правилните мерки – хитри са банкстерите но паричната инфлация при всички положения води до преразпределение
Конституцията на България дава право на обществено осигуряване и който иска да се ползва от това право плаща вноски. Проблемът не е дали, ще отиде в едната бездънна яма – НОИ или другата – частните фондове. Проблемът е инкриминирането на отказа от право, което е правен, икономически и човешки абсурд! Никой ама никой не каза и думичка за това. Свободен избор е аз сам да реша искам или не искам държавна, честна или каквато и да е пенсия. Ама ще кажете солидарност, къде е тази солидарност, след като няма един държавен служител който да плаща вноски за пенсия?!?!?! Е те това е, който не протестира за Свобода и Права, а за икономически ползи, получава повече ограничения в свободата си и правата си!!!
Абсолютно съгласен!
Прозрачността задължава да не се спестяват имената на универсалните фондове, които не са толкова коректни към хората гласували им доверие и поверили парите си за пенсия. Крайно време е да стане ясно как се управляват съответните универсални фондове, като се извърши проверка от компетентните и упълномощените за това. За да не стане като с КТБ през изтеклата 2014г където не стана ясно какво се е случило. Но въпреки това ще се наложи и тази финасова дупка да покриват със заем. Контролът не трябва да престава не само то държавата , но и хората трябва да са на ясно какво се случва с парите им за пенсия в универсалните фондове.
Допускам, че ситуацията е такава във всички фондове. Затова ще е интересно, ако други хора направят същите изчисления със собствените си сметки и пишат, за да сравним.
Иначе моят фонд е „Алианц“. Смятах, че описанието е достатъчно.
Наистина ли не разбираме? За какво са всичките тези сметки ако се потъпква изконно човешко и законно дадено право – отказа от право не може да се инкриминира!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Какво значение имат сметките хора, никой от вас няма да види и стотинка от това което е платил, нямаме ли достатъчно примери за това?
Настойчиво искате да се откажете от право, затова ще Ви обърна внимание, че осигуряването е задължение. „Държавното обществено осигуряване се осъществява въз основа на принципите на: 1. задължителност и всеобщност на осигуряването“ – чл. 3, т. 1 от КСО.
Правото може да се трансформира в задължение ако бъде ползвано. Всеки човек има право да се откаже от правото си да ползва това или онова.
По Конституция на РБ
Чл. 51. (1) Гражданите имат право на обществено осигуряване и социално подпомагане.
Чл. 52. (1) Гражданите имат право на здравно осигуряване, гарантиращо им достъпна медицинска помощ, и на безплатно ползване на медицинско обслужване при условия и по ред, определени със закон.
Ако се ползва това право, то възникват съответните задължения, т.е. плаща се. Ако се откаже човек от правото то тогава какво? Затвор? Я ми обяснете, че нещо не разбирам? Освен това не знам дали настойчиво или не, но пропускате да споменете един принцип на осигуряването – солидарността. Къде има солидарност в пенсионната система у нас? Да не би държавните служители да са започнали да плащат осигуровки? Това е оксиморон.
Повтарям ви пак – който се отказва от свобода и право, за да получи икономически просперитет получава репресии.
Който разбрал, разбрал.
Ще допусна /с висока степен на риск/ че не сте прост по природа, и можете да мислите, когато четете.
Инфлация и лихва са изчислявани на периоди, върху внесените към момента суми, не върху цялата. Не случайно е написано, че НСИ предоставя и данни за месечна инфлация. Обърнете внимание, ако не сте „кръгАл идиот“, на обяснението за сложната лихва. За да се ползва, очевидно олихвяването е поне годишно.
Размишленията за НОИ е тема на друг текст. Смятам, че написаното към момента е достатъчно, за да покаже картината в УПФ.
Всички тези сметки, струвами се, са безсмислени. Това са частни фондове, затова искате ли да се обзаложим, че преди да дойде времето да изплащат първите пенсии повечето от тях ще направят всчко необходимо за да фалират ? Годините за пенсиониране са като хоризонта- отдалечава се със скоростта с която се движиш към него, а да си поговорим ли и за средната продължителност на живота в България?
Няма никакво значение какви изчисления си е измислила авторката, защото доходността и стойността на дяловете е официална и достъпна:
http://www4.fsc.bg/income.asp
http://www4.fsc.bg/units.asp
Като не е написала каква и е заплатата през годините няма как да проверим изчисленията и, защото всяка месечна вноска трябва да има един месец „лихва“ повече от следващите и не може да се гледат средни стойности.
Ако смята, че има начислени по-малко от официалните лихви, трябва да се оплаче на КФН.
Ако не е доволна от доходността или сигурността на фонда, може да го смени с друг като мен.
Сочената от Вас доходност, г-н Великов, не е коригирана с размера на инфлацията. За Ваша информация само за 2008-ма тя е размер на 12,3%. Едва ли това Ви говори нещо, но бях длъжна да опитам.
Колкото до изчисленията – те не се измислят. Информация има. За тези като Вас, които не знаят къде да я търсят, съм посочила къде може да бъде открита.
Съвършено безразлично ми е точно Вие какво сте сторил с вноските си. Ако имахте желание, щяхте да споделите причините за смяна на УПФ или да публикувате Вашите сметки. В случай, че изобщо е вярно твърдението Ви. Крепостните на всички фондове са се активизирали да хвалят работодателите си без никакви аргументи – зер ще се споминат без кафето в офиса. Може и да нямат възможност да си намерят друга работа – в този случай проявявам разбиране.
Ако държите да смятате точно моите вноски, заповядайте: http://solidbul.eu/wp-content/uploads/2015/01/Vnoski_Allianz_new.jpg Ще съм благодарна, ако споделите и Вашите по същия начин.
Чудесен коментар г-н Върбанов! Изборът дали в НОИ или УПФ е личен! Не налагайте мнението си с исмукани от пръстите доводи! Интересно ми е как олихвихте трите години липсващи вноски в партидата Ви-с проста или сложна лихва?
Николаева, нищо не налагам, обърнете се към този, който Ви е принудил да четете. Какво иСмуквате Вие ми е все тая.